ПН-ПТ: с 9:00 до 21:00
СБ: с 12:00 до 19:00 по договорённости
ВС — выходной
+ 7 (495) 642 53 39
Москва, ул. Угрешская д.2, стр. 1, офис 403

Списание кредитной задолженности с физических лиц

Сумма задолженности россиян банкам и микрофинансовым организациям с каждым годом неуклонно растет. Списание долгов по кредитам физических лиц 2020 становится темой, все больше интересующей простых граждан.

Может ли банк сам простить долг

Да, банковские организации могут списать имеющуюся задолженность. Но делают они это только в тех случаях, когда становится ясно, что все принятые меры не принесут результата. 

Иногда банки могут отказываться от требований по возмещению кредита на ипотеку. Даже если имеется объект недвижимости в качестве залога. Причинами отказа от притязаний по сделке становятся:

  • ошибочная оценка актива;

  • инфраструктурные изменения;

  • падение цены недвижимой собственности;

  • физическая неспособность заемщика выплатить долг.

Для банковской структуры представляется проблемой возня с реализацией недвижимого объекта. Сама процедура отчуждения длительна и несет убытки, а лишить заемщика единственного жилья невозможно.

Но ситуации, когда клиент перестает выплачивать заем, крайне невыгодны для банка. Кредитные организации лояльны к тем, кто добросовестно погашал долг, но теперь испытывает проблемы с деньгами.

Банковское учреждение может снизить кредитную нагрузку после обращения заемщика или по собственной инициативе. В качестве уважительных причин для запуска процедуры становятся: 

  • утрата рабочего места не по вине клиента;

  • потеря работоспособности в связи с тяжелым заболеванием или из-за присвоения инвалидности;

  • появление у должника иждивенцев.

Подобные уступки со стороны банка дают возможность добросовестному заемщику погасить задолженность на приемлемых условиях. Кредитная история клиента остается чистой, его рейтинг не понижается.

Видовое разнообразие списания

В ходе практики выдачи кредитов населению было разработано немало способов закрытия проблемных задолженностей. Среди существующих разновидностей выделяют следующие:

  • аннулирование кредитного договора;

  • реструктуризация;

  • рефинансирование;

  • страховое покрытие;

  • списание через суд;

  • истечение срока исковой давности;

  • банкротство.

Со вступлением в силу закона о банковской амнистии появятся дополнительные виды списаний. 

Какие задолженности могут быть списаны

Под полное списание долгов по кредитам физических лиц в 2020 году подпадают только те задолженности, по которым суд вынес соответствующее решение. Такое возможно только при полной неплатежеспособности заемщика и отсутствии у него собственности, изъятие которой позволило бы погасить задолженность. Иногда списываются иные виды неуплат: 

  • перед службами ЖКХ; 

  • сумма пеней и штрафов; 

  • перед налоговой службой. 

Списание долгов по налогам касается только физических лиц и включает выплату земельных, имущественных и транспортных податей. Гражданам, получающим постоянный, но мизерный доход, обычно предлагают схему реструктуризации, растягивающей выплату на годы.

Списание долга по сроку давности

В Российской Федерации законодательно установлен срок исковой давности равный 3 годам. По истечении этого времени кредиторы утрачивают право на взыскание долгов. 

Датой отсчета становится день, когда в последний раз имело место общение с кредитором или когда вносилась некоторая сумма в счет уплаты. Другими словами, если между должником и представителем финансовой организации произошел личный или телефонный разговор, то время начинает отсчитываться с самого начала. То же касается внесения в уплату долга даже минимальной суммы в 10 рублей. 

Как «работает» банкротство?

Такой метод списания задолженности является не только законным и реальным, но и наиболее эффективным. На данный момент только банкротство может спасти должника от финансовой ямы. 

Процедура банкротства, реализуемая через судебные инстанции, длится более 6 месяцев. Списать таким образом можно даже значительную сумму, вплоть до десятков миллионов рублей, при условии отсутствия:

  • собственности, продажа которой позволит погасить долги;

  • доходов, достаточных для ежемесячного внесения платежей.

В 80% случаев прибегнувший к этому методу должник обязан будет реализовать большую часть принадлежащего ему имущества. Исключением становятся единственное жилье заемщика и транспортное средство, используемое для заработка.

С вероятностью 20% будет произведена реструктуризация долгов по решению суда. Такой исход позволит постепенно восстановить платежеспособность.

Последствия банкротства для физлица

Списание кредитных долгов с физических лиц 2020 через процедуру банкротства может оказаться довольно выгодным. К преимуществам такого метода относятся:

  • прекращение претензий в адрес неблагополучного заемщика со стороны финансовых организаций начиная с первого заседания суда;

  • приостановка исполнительных производств ФССП;

  • прекращение роста суммы задолженности;

  • избавление от необходимости ежемесячного внесения кредитных платежей. 

К неприятным последствиям, кроме реализации большей части собственности, можно причислить наложение запрета на выезд из РФ, совершение крупных финансовых сделок. Также банкрот, заключая новый договор о займе, будет обязан уведомлять кредиторов о своем статусе. 

Реструктуризация долга

Процедуру реструктуризации нельзя назвать полноценным списанием долга с физического лица. Но при использовании такого метода действующие условия значительно смягчаются благодаря соглашению между заемщиком и финансовым учреждением. Существует 2 основных варианта, как можно реструктурировать проблемный заем:

  • снизить процентную ставку без увеличения срока кредита; 

  • уменьшить процент с одновременным увеличением периода полного погашения; 

  • временно приостановить сделку, прибегнув к кредитным каникулам. 

Первый из названных вариантов – самый удобный и выгодный для заемщика. Но на такую меру банки идут лишь в случае веских причин. В двух других случаях обязательства растягиваются во времени, но должнику не грозят штрафные санкции и начисление пени.

Рефинансирование кредита

Для того чтобы рефинансировать кредитную задолженность физических лиц, согласие банка-кредитора не требуется. Достаточно найти другое финансовое учреждение, готовое выдать новый заем. 

У такой методики имеются положительные и отрицательные стороны. К плюсам, которых можно достичь при рефинансировании, относятся:

  • снижение процентной ставки;

  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;

  • возможность объединения нескольких долгов перед разными кредиторами в одном банке;

  • изменение валюты погашения кредита.

При получении рефинансирования переоформление договора может затянуться. Процедура влечет также дополнительные затраты и не дает преимуществ при небольшой сумме долга. Наиболее выигрышной является схема, когда новый кредит покрывается с опережением графика. 

Списание долгов через суд

Обратившись в судебную инстанцию, списать долги по кредитам могут те физические лица, в отношении которых были нарушены условия сделки и существенные пункты соглашения. Обычно это касается неправомерного начисления процентов или наложения штрафных санкций.

К такому методу списания также можно прибегнуть, если представители финансовой организации превысили полномочия при взыскании долга. Сюда можно отнести телефонные звонки от коллекторов сверх лимита, поступление угроз и расправы насилием с их стороны. Тем более, будет иметь значение реальное применение физической силы или нанесение побоев.

В подобных ситуациях суд всегда принимает сторону физлица, подвергшегося нападкам представителей организации, выдавшей кредит. Но рассматриваться будут не голословные заявления, а документально подтвержденные факты незаконного воздействия.

Как списать долги по кредитным картам?

Списание долгов по кредитным картам возможно лишь через признание физического лица банкротом. Для этого требуется подавать в арбитражный суд заявление, где указаны:

  • сведения о сумме задолженности;

  • информация о собственном финансовом положении;

  • размер и источники дохода;

  • перечень личного имущества, доступного к реализации. 

Процедура будет такой же, как в случае выдачи кредита по договору с образованием не подлежащего погашению долга.

Кредитная амнистия

Эта мера поддержки физических лиц, утративших платежеспособность, была отражена в недавнем законопроекте №287844-7. Этот документ обязывает финансовые организации произвести «списание» штрафов, пеней и неустоек по кредитам. Но заемщик по-прежнему должен делать выплаты строго в соответствии с графиком, приложенным к договору.

Амнистия предусматривает, что вносимые должником в счет уплаты долга средства будут распределены на покрытие процентов и тела кредита, а не пеней и штрафов. Максимальный объем взыскания не превысит 150% от суммы первоначальных обязательств.

Благодаря амнистии должники смогут закрыть давние кредиты, восстановив займовую репутацию. При возникновении новых просрочек банкам запрещается требовать немедленной выплаты взноса, применять штрафные санкции.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2020 году получат не все проблемные заемщики. Рассчитывать на это могут лишь некоторые категории физических лиц:

  • инвалиды;

  • граждане, утратившие кормильца;

  • те, кто лишился постоянного места работы.

В иных ситуациях должники вправе обратиться в финансовую организацию и сообщить об уважительных причинах, по которым возникла просрочка кредита. Но в таком случае необходимо позаботиться о документально заверенных доказательствах, подтверждающих факт возникновения непредвиденных обстоятельств.

В каких случаях списать долги не получится 

Существуют и такие виды задолженностей, не предполагающих списание даже после признания банкротства физического лица. При любых обстоятельствах придется выплачивать долги: 

  • по невыплаченным алиментам; 

  • возмещению морального ущерба; 

  • компенсации за нанесение вреда здоровью и жизни граждан; 

  • недействительным сделкам; 

  • субсидиарной ответственности (Закона о банкротстве, ст. 10); 

  • восполнению вреда, нанесенного чужой собственности; 

  • текущим платежам, возникшим после подачи заявления о банкротстве; 

  • неизвестные кредиторам на момент завершения процедуры банкротства обязательства, о которых они и не могли знать; 

  • иные взыскания, имеющие отношение к кредитору. 

По этим видам платежей кредитные обязательства не спишутся. Единственное, на что стоит надеяться – отсрочка, пока ведется слушание дела.

В ряде обстоятельств физическое лицо будет обязано выплатить долги. Так, гражданин не сможет добиться списания задолженностей в следующих случаях:

  • при фиктивном банкротстве, подтвержденном возбуждением административного или уголовного дела;

  • если доказано намеренное уничтожение собственности или ее сокрытие; 

  • имел место обман при оформлении кредита;

  • заемщик не оплачивает налоги и сборы, уклоняясь от покрытия имеющихся долгов;

  • финансовому управляющему были умышленно предоставлены ложные сведения.

Если же будет запущена процедура реструктуризации, то физическое лицо может не дойти до признания банкротства и стадии списания долгов по кредитам.